Pokles cen nemovitostí podpojištění majetku v Česku nevyřešil

hypoindex.cz, 9. října 2023 (07:01)

Podpojištění je vlastnost pojištění, která může lidi snadno připravit o peníze z plnění. V případě pojistné události může totiž pojišťovna, je-li majetek podpojištěn, krátit vyplacené pojistné plnění ve stejném poměru, o kolik je hodnota pojištěné věci vyšší než pojistná částka. Jak podpojištění vzniká, jak mu předcházet?

Na problém podpojištění upozorňují i statistiky České asociace pojišťoven (ČAP). Dle nich si rodinné domky, chalupy, byty či chaty chrání pojištěním pouze 55 % obyvatel. Pojištění domácností má uzavřeno 65 % obyvatel. Občané starší 65 let si svůj majetek prostřednictvím pojištění domácnosti přitom chrání častěji, a to v 73 %.

ČAP zveřejnila i analýzu reálných dat svých členů – posouzení, zda jsou pojistné částky nastaveny optimálně. Dle této analýzy je pouze jedna třetina majetkových pojistných smluv nastavena na správnou výši pojistné částky.

„Pod správnou výší částky chápejme takovou částku, za kterou si po pojistné události typu požáru, či výbuchu, mohou lidé pořídit nové bydlení,“ vysvětlil Pavel Plíva, analytik společnosti Freedom Financial Services. Analýza ČAP dále upozorňuje, že smlouvy jsou podpojištěny nejčastěji o 20 až 49 %. A 15 % smluv je dokonce uzavřeno na méně než 50 % aktuální hodnoty nemovitosti.

Jak podpojištění vzniká?

Značná část podpojištění vzniká dle odborníků neúmyslně. Přímým viníkem jsou rostoucí ceny nemovitostí a stavebních materiálů, ale i inflace. Aktuálně sice například starší domy či panelové byty o něco zlevnily, přesto jsou ceny znatelně vyšší než před několika lety.

Část podpojištění může vzniknout i úmyslně. Finanční poradci vysvětlují, že někteří klienti ve snaze ušetřit trvají na nastavení pojistné částky na nižší hodnotu, než jakou nemovitost má. Dalším případem je situace, kde majitel nemovitosti pojištění neuzavře na reálnou hodnotu nemovitosti, ale pouze na výši hypotečního úvěru.

Jak se projeví podpojištění při pojistné události?

Malý rodinný dům měl před 9 roky hodnotu 2,5 milionu korun a na tuto částku je uzavřena i pojistná smlouva. Dnes je reálná hodnota domu 6,5 milionu korun. Podpojištění je tedy 62 %. Při pojistné události, kdy vichřice strhne z rodinného domu střechu, vznikne škoda ve výši 1 milionu korun. Pojišťovna však vyplatí pouze 38 % ze skutečné výše škody (z 1 milionu), tj. 380 000 Kč, protože dům je podpojištěný z 62 %.

Hodnota nemovitosti roste i s vybavením typu tepelného čerpadla a dalšími modernizacemi

Podpojištění nemusí vzniknout jen vlivem růstu cen na trhu, inflace, či špatným nastavením smlouvy. Lidé si mohou majetek postupně zhodnotit tím, že například provedou rekonstrukci budovy, její zateplení, výměnu oken, či investují do moderního typu vytápění, jako je fotovoltaika nebo třeba tepelné čerpadlo. To může být v dnešní době již navrženo tak, aby dokázalo vytopit i starší dům jen po částečné rekonstrukci.

„Například naše tepelné čerpadlo vyvinuté primárně právě pro rekonstrukce dosahuje výkonu 3 až 18 kW a zvládne tedy bez problémů vytopit drtivou většinu rodinných domů,“ říká Vojtěch Janoušek, marketingový ředitel společnosti Acond. Tepelné čerpadlo je ale také možné kombinovat se starším kotlem na tuhá paliva nebo plyn, pokud se domácnost rozhodne si jej ponechat. Zatímco tepelné čerpadlo funguje v běžných podmínkách, kdy je násobně účinnější proti plynovému zdroji, plynový kotel může fungovat jako záloha do extrémních mrazů

Takové zhodnocení nemovitosti spočívající v potenciálu energetických úspor i v instalaci kvalitního zařízení se pak může do ceny domu promítnout v plné míře.